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概述

人寿保险

人寿保险是家庭长期理财计划的重要组成部分. 然而,购买正确的报道可能是令人生畏的.

所有的寿险保单都有一个共同点——它们的目的是赔钱 the “named beneficiaries” when 你死. 受益人可以是一个或多个个人,甚至是一个 组织.

在大多数情况下,保单是由投保人购买的,但是人寿保险 保险政策可以由配偶或任何能够证明他们有可投保的 对人的兴趣.

人寿保险有很多种. However, they fall into two 人寿保险产品类别:期限及现金价值. Take the time to explore your options and 在你做出承诺之前,与一个值得信任的顾问进行潜在的需求.

定期人寿保险

定期人寿保险 -是一项政策 purchased for a period of time (a term). 如果投保人是受益人,保单将支付给指定受益人 insured dies during the term. 定期人寿保险旨在提供低成本的保险范围 特定的时期.

定期寿险可能包括一个条款,允许覆盖 即使您的健康状况发生了变化,在学期结束时继续(更新). 然而,这些 保费可能高于原保单. 在你续期之前,要问清楚保险费是多少. 此外,问问你是否在某个年龄失去了续签的权利. If the policy is non-renewable you 在学期结束时需要申请保险吗.

现金价值人寿保险

A 现金价值人寿保险 政策是不同的 因为只要你需要它,你就可以保存它. These 政策 also have savings or 投资特点,使保单持有人能够从保单中获得资金 他们还活着. 全寿命、通用寿命和可变寿命是现金价值的三种类型 政策.

神话与. 现实

Know the truth about 人寿保险.

神话: 我是家庭主妇,我的家人不需要给我上保险.

现实: 全职父母提供了很多有价值的服务,这是成功的必要条件 一个家庭. 如果你的配偶有全职工作,而你负责管理家务,他们是否需要 有人打扫,做饭,照顾孩子和开车接送孩子? Insurance can provide funds to 允许有工作的配偶休假,并付钱请人帮忙做家务.

神话: 我的工作人寿保险已经足够了.

现实: Everyone’s needs are different. 你的工作人寿保险可能足够了,但它值得 花时间去确认. 为了确定你的需求,了解需求的大小是有帮助的 你的家庭在经济上依赖你,并考虑与生命结束有关的费用 医疗费和丧葬费.

神话: 网上购买人寿保险会更划算.

现实: 虽然互联网提供了良好的信息,但并不一定便宜. 你可能会 如果您使用代理或网上购买保单,请支付相同的保费. 代理人可以帮忙 你算出你需要多少保险帮助你申请,帮助你 understand the terms of the policy.

神话: I can only have one beneficiary.

现实: You can have many beneficiaries. 你只需要记下你的死亡比例 福利归每个人所有. 专家建议你考虑建立一个信托或遗产 未成年人,因为保险公司不会支付未成年人.

神话: All cash 价值 政策 are the same.

现实: 在一些现金价值保单中,最初几年的价值很低,但后来逐渐增加. 在其他 政策 the 价值s build up gradually. 向你的保险顾问要一个例子 showing future 价值s and benefits. Most term 政策 do not have cash 价值.

问题

Decided you need 人寿保险? Ask these questions before you 买.

问问你自己

  • 我能提供多少家庭收入?
  • 这些财务义务会随着时间的推移而改变吗?
  • 知道死亡的风险每年都在增加,怎么 你预计死亡抚恤金的需求会持续很多年?

问你的代理

  • Do I pay the premiums on a set schedule?
  • Does the policy have a cash 价值?
  • 保单的价值每年都在变化吗?
  • 有哪部分保费或保单价值没有得到保证?
  • 我的保险有最低保障吗?

有问题? 我们会帮你的.

谁需要人寿保险??

你对人寿保险的需求随你的年龄和年龄而变化 责任. 这是理财计划中非常重要的一部分. 有几个 reasons to purchase 人寿保险. 你可能需要用金钱来弥补你可能失去的收入 the death of a wage earner. 你可能想要确保你的受抚养人不会招致麻烦 significant debt when 你死. 人寿保险可以让他们保留资产而不是出售 them to pay outstanding bills or taxes.

消费者在购买时应该考虑以下因素 人寿保险:

  • 死前的医疗费用,丧葬费和 房地产税;
  • 在剩下的家庭成员努力争取的时候 就业;
  • 继续每月的账单和开支,日托费用, college tuition and retirement.

What is the right kind of 人寿保险?

All 政策 are not the same. Some give coverage for your “终身”和“其他”保险涵盖你特定的年限. Some build up cash 价值s and 别人不. 有些保单结合了不同种类的保险,而另一些保单则允许你更改 from one kind of 保险 to another. 有些保单可能会提供其他的福利 仍然生活. 人寿保险有两种基本类型:定期保险和长期保险 保险.

定期人寿保险

定期保险在最初几年的保费通常较低, 而不是建立你可以在未来使用的现金价值. 你可以合并现金价值 人寿保险,定期保险,在你最需要人寿保险的时期 取代收入.

定期保险的期限是一年或一年以上. It 只有你在这段时间内去世才会得到抚恤金. Term 保险 generally offers the 最大的保险保护您的保费美元. It generally does not build up cash 价值.

你可以为一种或多种定期保险续保 terms, even if your health has changed. 每次你续签一份新保单时, 保费可能更高. 询问如果你继续续签保单,保费将是多少. 同时询问你是否会在某个年龄失去续保的权利. 以更高的 在保险期间,有些公司会给你保留保单的权利以作保证 period at the same price each year. 在这段时间结束时,你可能需要通过体检 继续检查保险范围,并可能增加保费. You may be able to trade many 定期保险的现金价值政策,在一个转换期间,即使你是 身体不好. 新保单的保费将比你之前支付的要高 保险这个词.

永久的保险

永久保险(如通用人寿、可变通用 终身和终身)提供长期的财务保护. These 政策 include both a 死亡抚恤金,在某些情况下,还有现金储蓄. Because of the savings element, premiums 倾向于更高.

How much 人寿保险 do I need?

问问你自己 the following questions:

  • 我能提供多少家庭收入?
  • 如果我死了,我的幸存者,尤其是我的 孩子,得到?
  • 还有其他人在经济上依赖我吗,比如 parent, grandparent, brother or sister?
  • 我是否有想要抛弃的孩子 如果我死了,他们就有钱完成学业?
  • 我的家庭将如何支付最终费用和偿还债务 我死后
  • 我是否有家庭成员或组织可以求助 喜欢留下钱?
  • 我死后还要交遗产税吗?
  • How will inflation affect future needs?

一些保险专家建议你买5到8个 乘以你现在的收入. 然而,最好是通过上述问题来解决 更准确的数量.

提示 on Buying 人寿保险

  • 确保你对推荐全球十大网赌正规平台有信心 公司.
  • 决定你需要多少,需要多久,以及你可以做什么 支付.
  • 了解什么样的保险能满足你的需要 and pick the one that is best for you.
  • 在你仔细看过申请表之前不要签字 以确保答案是完整和准确的.
  • 不买人寿保险,除非你打算坚持 你的计划. 如果你在保单的前几年就退出,可能会付出很大的代价.
  • 当你买保险时,要把支票抬头写为 公司,而不是代理商.

Who can take out a policy on my 生活?

只有有“可保利益”的人才可以购买 保险 policy on your 生活. 这意味着一个陌生人不能买保险 生活. 有保险利益的人通常包括你的直系亲属. 在某些情况下,你的雇主或商业伙伴可能也有保险 感兴趣.

保险利益也可能适用于机构或 people who become your major creditors.

为什么定期寿险常被称为“临时”保险?

推荐全球十大网赌正规平台有时把保险术语称为 “临时”是因为定期保单只在一个特定的时期内有效. 可能不会再有了 比你的汽车或房屋保险更“临时”. Just like term, those types of 政策 提供一段特定时间的保险,并在该期间结束时必须更新.

What do I get when I 买 term 保险?

您已经购买并收到了公司的保证,如果 如果你在保险期限内死亡,保险公司会付给你的受益人一笔死亡抚恤金.

在保单之后,现金价值会发生什么 全部付清了?

公司计划用现金价值支付保费直至 你死. 如果扣除现金价值,可能不足以支付保费. 该公司 可能要求您恢复支付保费,或将死亡抚恤金的金额减少到一个 剩余现金价值将支持的金额.

What is a "participating" policy?

那是一项可能会给你带来好处的政策. 你有机会 “参与”公司的收益. 人寿保险红利实际上是一种退款 你保险费的一部分. 当一个公司收取的保费超过了它需要支付的数额 死亡索赔和维持保险池为未来索赔,公司可能支付 dividends at the end of that year.

一位推荐全球十大网赌正规平台建议我购买保险 而不是一辈子. 买进长期合约并将差额投资有意义吗?

“购买期限和投资差额”一直是一个流行的销售 定期寿险口号. 演讲中比较了期限,最便宜的寿险形式, with other kinds of 人寿保险.

例子:

  • $100,000 death benefit at age 35
  • Annual whole 生活 premium: $1,800
  • Annual renewable term premium: $250
  • 区别:1550美元

你的选择是什么?

  1. 买的一生. The "difference" is used to keep your 随着年龄的增长,保费低于实际的保险成本.
  2. 买项. 差额归你.

此外,确保你考虑以下几点:

  • 随着年龄的增长,你的定期保险费会增加 up with the cost of 保险;
  • 如果你投资了差价,你可以用你的 投资支付的保险费用较高;
  • 如果你花了这笔差额,你就得动用这笔钱 other savings to pay higher premiums; and
  • 如果你的健康恶化,你可能无法购买 新政策.

How much cash 价值 is in my policy?

阅读你的政策. It has a table of cash 价值s that should 提供答案. 如果您仍不确定现金价值金额,请致电您的经纪人.

我死后保单的现金价值会怎样?

你死后,保险公司会支付死亡抚恤金. 不管你死前那一刻保单上有多少现金价值, 你的受益人只能领取死亡抚恤金. 你没有任何贷款 已偿还的(加上利息)将从死亡抚恤金中扣除.

结果是:你的受益人可能会得到少于 保单面值.

唯一的例外是:一些终身寿险保单会同时支付两个人的抚恤金 benefit and the cash 价值 when 你死.

提示 & 工具

Need help navigating 人寿保险?

消费者s Guide to 人寿保险

提供人寿保险信息的一站式服务. 这提供了有用的见解,对可用的政策类型,并帮助您估计多少保险将提供足够的覆盖, depending on your individual need. 查看 消费者s Guide to 人寿保险 以加深对人寿保险产品的了解.

消费者s Guide to Annuities

帮助消费者了解各种年金之间的差异,以便他们决定购买一种年金是否适合他们,以及哪种年金最适合他们的需要. 查看 消费者s Guide to Annuities 以便更好地了解年金产品.

消费者s Guide to Cancer Insurance

是否购买癌症保险的决定可能是一个具有挑战性的决定. 而癌症治疗占全美癌症治疗的10%.S. 在医疗费用方面,该政策只会为患有这种疾病的人提供福利. 查看 消费者s Guide to Cancer Insurance 以便更好地了解你的选择.

Be prepared before you 买

Review Your Insurance Needs

和推荐全球十大网赌正规平台谈谈. He or she can help you evaluate 您的需求,并提供有关可用政策的信息.

Decide How Much Coverage You Need

你提供多少家庭收入? 做别人 在经济上依靠你? 你的家庭将如何支付最终费用和偿还债务 你的死亡? 根据对这些问题的回答,决定您需要多大的覆盖范围 how long and what you can 支付. 你要确保你买到了足够的生命 因意外或过早死亡而造成的经济损失的保险.

Assess Your Current 人寿保险 Policy

如果你已经有人寿保险,不要取消它 until you have received the new one. 记住,你不一定要取消你的 目前的政策. 您可以更改您的政策,以获得覆盖或利益您 现在想要.

比较不同种类的保险

人寿保险有两种基本类型:定期保险和现金保险 价值. 定期保险在早期通常有较低的保费,但不会积累现金 价值s that you can use in the future. 现金价值可以是以下几种类型中的一种: universal 生活 and variable 生活. 你的选择应该基于你现在的需要和在 future and what you can afford.

确保你能负担得起保险费

在购买人寿保险之前,确保你可以 负担得起费用. Can you afford the initial premium? If the premium increases later, will you still be able to afford it?

有推荐全球十大网赌正规平台帮你评估未来 你们的政策

How quickly does the cash 价值 grow? 一些政策有低 早期的现金价值在随后几年迅速积累. Other 政策 have a more level 现金价值增加. 要求你的代理每年展示价值和利益.

保持现行政策

重要的是,你不能放弃一项保险,转而购买另一项 没有对新政策和你现在的政策进行深入研究. 取代你的 保险 policy may be costly.

Understand Renewal Policies

你可以为一种或多种定期保险续保 terms, even if your health has changed. 每次你续签一份新保单时, 保费可能更高. 询问如果你继续续签保单,保费将是多少. 同时询问你是否会在某个年龄失去续保的权利.

仔细阅读您的政策

保费或福利每年都不一样吗? 多少钱 benefits build up in the policy? 哪些部分的保费或福利是没有保障的? 利息对在不同时间支付和接收的货币有什么影响? 这些都是你应该能够通过阅读你的政策来回答的问题. 你的代理人可以帮助你了解你的政策.

每隔几年回顾一下你的人寿保险计划

通货膨胀会如何影响你未来的需求? 你还需要吗? 保险 when your family size increases? 每隔几次就和你的经纪人回顾一下你的政策 几年来跟上你的收入和需求的变化.